微众银行因车贷违规被罚120万元！哪个环节出了错？

北京商报讯（记者 刘四红）深圳前海微众银行再领监管罚单。根据国家金融监督管理总局深圳监管局近日发布的行政处罚信息公开表（深金罚决字〔2023〕2号），深圳前海微众银行因“汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严”被罚120万元。

(资料图片仅供参考)

另据国家金融监督管理总局深圳监管局发布的第1号和第11号罚单，此次深圳前海微众银行涉及的罚单，还有两名相关负责人被处以警告和罚款。其中，张璐对深圳前海微众银行商用车贷款金额审核不严的行为承担直接责任，给予警告并罚款5万元。

杨培宇对深圳前海微众银行汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位的行为承担直接责任，给予警告并罚款5万元。

对于此次罚单，8月6日，深圳前海微众银行回应北京商报记者，“我行认真落实监管要求，从严优化流程制度。目前相关问题已完成整改，后续将持续提升银行业务管理能力”。

谈及此类罚单对机构的影响，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林评价，此次罚单并不是很重，对于深圳前海微众银行的影响中，声誉影响大过经济利益影响，但罚单表明了态度，未来将加强对互联网银行开展商用车贷的监管，问题业务环节应该出在贷款审核和贷款使用流向，有客户车贷不是买车，而是转移到其他领域。

“此类罚单其实很常见，违规行为主要因为消费贷被挪用，此前就有多家银行因此被罚，要避免此类问题，机构应该在展业的时候严格把握合规红线，加强KYC和合规风控的管理和审核。尤其是互联网银行应该在技术层面和管理上有其天然优势，因此还是要加强管控。” 博通咨询首席分析师王蓬博说道。

公开资料显示，深圳前海微众银行成立于2014年12月，法定代表人顾敏，位于广东省深圳市，大股东包括深圳市腾讯网域计算机网络有限公司、深圳市百业源投资有限公司、深圳市立业集团有限公司等，是国内最早一批民营银行和第一家互联网银行。

不过，深圳前海微众银行此前也已多次领到罚单。例如2022年6月10日，深圳前海微众银行因租金贷贷后管理不到位，被监管罚款40万元。更早在2019年8月，深圳前海微众银行因向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款购买股票及期货、财务部门负责人未经核准履职长期未整改，被监管没收违法所得29.1万元，另外被处罚款200万元。

“深圳前海微众银行等民营银行的崛起路径和过去传统银行并不相同，其治理结构和内部管理体系也有很大不同，”在盘和林看来，未来要避免这些问题，需要建立完善内控制度，在内控上和传统商业银行看齐。

另据财报，深圳前海微众银行2022年营业收入353.64亿元，同比增长31%，其中利息净收入249.7亿元，同比增长39%；净利润89.37亿元，同比增长30%，净资产收益率为27.87%。资产质量方面，截至2022年末，深圳前海微众银行不良贷款率为1.47%，这一数据较2021年末有所上升，上年末为1.2%；贷款拨备率为6.11%，拨备覆盖率为413.99%。

盘和林认为，2022年机构不良率上升，其中有内控不利的因素，也可能在2022年有宏观经济面的因素，但总体上，2022年的业绩还是一个警示，深圳前海微众银行这样的银行不能仅仅将业务焦点放在规模，而应该将更多精力放在合规上。未来重点发力方向应该还是消费金融，利用互联网的消费场景去嵌入金融信贷产品。

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