严监管环境下 互联网银行存款创新应从何处着力

近日，多家互联网银行推出存单质押贷服务，对传统银行的存单质押贷业务进行线上化改造。在严监管的环境下，这些银行推出存单质押贷款服务的目的何在?未来，在吸引客户方面，民营银行可从哪些方面着手?

当野蛮生长的结构性存款迎来严厉监管，商业银行将目光重新拉回定期存款这一传统产品。然而，定期存款虽有利率方面的优势，“硬伤”也很明显——期限长、流动性低。如何弥补这个缺憾?

近日，多家互联网银行推出存单质押贷服务，对传统银行的存单质押贷业务进行线上化改造，约定客户在存入定期存款后，如出现临时资金需求可提前支取存款或办理存单质押贷款。

存款“变”贷款迎合需求

以百信银行“智存通”产品为例，该存款产品500元起售，期限3年，年利率为4%，支持全部或部分提前支取，提前支取部分改按活期存款利率付息。如果只是临时用钱，用户也可选择办理存单质押贷款，按日计息，按月还息，贷款年利率为4.8%。

此外，微众银行手机App显示，该行50元起存、期限分别为3年和5年的两款定期存款产品即将上线质押功能。

百信银行智慧财富事业部相关业务负责人表示，“智存通”是一款存贷相结合的产品，适合既有理财需求又对资产流动性有一定要求的客户人群。一方面，投资3年期定期存款可以锁定较高的存款利率;另一方面，一旦客户有短期流动性需求，则可以通过存单质押的方式解燃眉之急。

在风险管控方面，该负责人介绍称：“若客户申请存单质押贷款，我行会通过行内风控策略判断客户风险。对于可发放贷款的客户，存单质押额度不超过存单本金的90%。由于产品性质为质押贷款，客户逾期后会自动对存单进行提前支取，不会产生贷款逾期不良征信记录。”

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，此次互联网银行推出的存单质押贷款从客户需求出发，在提供定期存款利率的同时，兼顾了客户的短期流动性需求，让客户在临时需要用钱时能够迅速获得资金，又不至于损失太多利息。存单质押贷款利率高于存款利率，没有对客户进行隐形价格补贴。

据了解，早在2007年，原中国银监会就印发《个人定期存单质押贷款办法》，对存单质押贷提出监管要求。“相较于传统商业银行的存单质押贷款，互联网银行的存单质押贷为全线上操作，无需去银行网点即可在线上自助办理，流程自动控制且比较简便，不会出现假存单等问题。”厦门国际银行投行与资产管理部分析员任涛表示。

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，银行开展存单质押贷业务的初衷是“巩固负债的同时拓展资产端业务”。对客户来说，在避免损失定期存款利息的同时，又获得了临时动用存款资金的便利。对银行来说，在吸收存款的同时，又发展了潜在的贷款客户，实现了存贷业务联动。

存款创新频频动力何在

今年以来，职能部门进一步加强对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理。多位专家表示，当前中小银行负债端压力较大。互联网银行推出存单质押贷款服务，表面上是贷款，但究其根本仍是冲着存款而来。

任涛认为，对互联网银行而言，在严监管的环境下，维护原先的定期存款客户变得比较困难，而通过存单质押贷的方式，既盘活了本不具有流动性的定期存款，也可借此吸引新的客户。“这种模式和之前致力于解决定期存款产品长期限、高利息和弱流动性的创新存款类产品相比，在本质上具有一定的共性。”

“整体看，今年是不缺资产但缺资金的一年。中小银行及互联网银行面临的负债端压力较大。”任涛表示，互联网银行和中小银行的定期存款产品虽然具有价格优势，但由于其在网点、基础客户积累和结算网络上的劣势，当前对客户的吸引力有所下降。

曾刚称，在当前监管要求下，银行无法通过价格来进行存款竞争。银行唯有更多为客户着想，推出更多附加服务、创新服务方式才能提升竞争力。

专家建议增强客户黏性

专家建议，在负债端管理方面，未来中小银行需强化对客户的精细化维护，增强客户黏性。

任涛表示，负债端管理的根本在公司端，从多数银行实践看，公司存款某种程度上应充当全行流动性的角色。这一点应成为中小银行及互联网银行的负债经营理念。增强客户黏性同样值得重视，中小银行应重视线下客户拓展，而不要一味依赖于线上客户，毕竟线下客户黏性比较强、存款稳定性更好。

银行业资深观察人士苏筱芮认为，中小银行及互联网银行需要强化客户的精细化维护。中小银行及互联网银行应当居安思危，根据监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身的获客和运营能力。

周茂华建议，中小银行根据监管要求加快健全内部管理制度，完善内部治理，制定合理考核激励机制，加快风险处置，提升经营和风控能力，为可持续发展奠定基础。同时，凭借自身区域地缘优势，立足当地经济市场发展，有效满足当地发展需求，提供“适销对路”的优质服务，在解决客户难题、提高客户黏性方面多下功夫。

彭扬欧阳剑环