第三家市场化个人征信机构“登场” 差异化竞争成关键

继百行征信、朴道征信之后，第三家市场化个人征信机构要来了。日前，中国人民银行受理了钱塘征信有限公司(筹)(下简称钱塘征信)的个人征信业务申请。在业内看来，这是个人征信机构进一步市场化的表现，未来钱塘征信与百行征信、朴道征信如何更好地互补，实现差异化竞争成为关键。

市场化程度进一步提升

根据央行公告，钱塘征信注册资本10亿元，注册地位于浙江省杭州市，浙江省旅游投资集团有限公司和蚂蚁集团分别持股35%，并列最大股东。如果获批的话，那么将成为三家市场化个人征信机构中民营资本占股比例最大的，也体现了市场化程度的进一步提升。

此前第二张个人征信牌照朴道征信由北京金控持股35%，京东数科持股25%，小米持股17.5%;第一张个人征信牌照百行征信则由中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构各自持股8%。值得注意的是，百行征信的股东中蚂蚁集团旗下芝麻信用占股8%，是否将对未来业务形成竞争关系也值得观察。早在2019年就曾有媒体报道称，阿里和腾讯等股东机构拒绝向百行征信提供信贷数据。而此时百行征信就曾表态，百行征信与各股东方保持良好的合作关系。

此外，设立个人征信公司是蚂蚁集团整改内容的组成部分之一，蚂蚁集团将通过个人征信公司向金融机构提供征信服务。11月4日，朴道征信董事长赵以邗曾接受媒体采访时表示，在人民银行等行业监管部门的指导下，朴道征信积极与股东以外的其他互联网平台沟通对接，研究提出整改模式。

未来将形成怎样的竞争格局?

一直以来，监管都在持续推进个人征信机构市场化。未来，个人征信市场又将形成怎样的竞争格局?

目前，百行征信已经形成个人征信产品、企业征信产品、政务征信产品等多条业务线。百行征信今年年中披露的最新数据显示，截至今年6月30日，百行征信个人征信系统累计收录2.2亿人信息，较2020年底增长36%。朴道征信也在逐步形成个人征信业务产品线。赵以邗表示，朴道征信今年4月30日实现征信业务系统上线试运行，开始对外提供信用画像、信用评分、身份核验、反欺诈等征信产品试用验证服务。今年5月30日顺利实现第三方机构合作产品上线及计费调用，形成独立接转各类数据源及第三方机构“类征信”业务能力。在产品端，积极开发满足市场需求的评分类和画像类等127款征信产品，累计调用量超2亿。

戴志锋认为，未来钱塘征信也将从基础信用信息和信用评分产品入手，逐步拓展产品线，除了个人征信也会拓展小微企业征信、政府征信等层面。

个人征信公司具有明显的规模效应，长期来看少数头部公司将占据主要市场份额，三家机构互相竞争也保持了市场活力，防止一家独大。戴志锋表示，“从成熟的个人征信市场来看，头部集中效应明显，根据波士顿咨询的报告，三大征信局占据全美个人征信市场超过60%的市场份额。”

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